こんにちは。春日井市の元銀行員税理士・小野木です。
銀行から融資を受けるとき、「担保が必要です」と言われることがあります。
担保を提供するときに、「抵当権」や「根抵当権」といったワードが出てくることがありますが、難しくてよくわからない方も多いと思います。
今回は、「抵当権」「根抵当権」のちがいについてお話していきます。
もくじ
まず「担保」とは？
担保とは、もし借金が返せないときに備えて、前もって資産を提供しておくことをいいます。
ものすごく簡単にいうと、「借金のカタ」です。ちょっと怖い言葉ですね…。
担保には２種類あり、「人的担保」と「物的担保」があります。
人的担保
保証人または連帯保証人、をいいます。
借金が返せなくなったときは、保証人または連帯保証人がかわりに返済することになります。
どちらも同じような意味ですが、責任の度合いは連帯保証人の方が重いです。
この話はまた別の機会に。
物的担保
借金が返せなくなったときに備えて、前もって土地や建物を担保（借金のカタ）として渡すことをいいます。
この土地や建物を担保にするときに「抵当権」とか「根抵当権」という言葉が出てきます。
「抵当権」「根抵当権」とは？ちがいはなに？
たとえば、
- Aさんは生活が苦しいのでお金が借りたい。お金はないが高級時計を持っている。
- 友だちのBさんはお金持ち。Aさんにだったらお金を貸してもいい。
と、２人の登場人物がいるとします。
抵当権とは？
| Aさん：「Bさん！30万円貸して！」 Bさん：「いいよ！でもちゃんと返ってくるかなあ…怖いなあ…」 Aさん：「わかった！じゃあ30万円返すまでの間、この時計を渡しておくよ！ Bさん：「それならいいよ！はい30万円！」 ～１か月後～ Aさん：「この間借りた30万円返すね！」 Bさん：「ありがとう。じゃあ預かってた時計返すね！」 |
この場合、借金の前に預けた時計が担保で、「抵当権が設定された物的担保」となります。
根抵当権とは？
| Aさん：「Bさん！またお金貸して！」 Bさん：「いいよ！でもちゃんと返ってくるかなあ…怖いなあ…」 Aさん：「わかった！またこの時計を渡すよ！」 Bさん：「わかった。今回はいくら？」 Aさん：「ちょっと提案なんだけど、この時計って売れば50万円はするでしょ？だから50万円までは自由に借りたり返済したりできないかな？」 Bさん：「う～ん…、まあAさんだったらいいよ！」 Aさん：「ありがとう。じゃあとりあえず10万円貸して！」 Bさん：「はい10万円。残りの枠は40万円ね！」 |
この場合、借金の前に預けた時計が担保で、「根抵当権が設定された物的担保」となります。
結局、なにがちがうのか？
２つのお話しのちがいはわかりましたか？
ポイントは、
- 抵当権は、貸す金額を事前に決めていた。返済が終われば時計は返していた。
- 根抵当権は、最初に限度額を決めておいて、枠内であれば自由に借りることができる。時計はBさんが預かりっぱなし。
です。
まとめると、
- 抵当権は借りるつど担保（時計）を設定し、借金を返済すれば抵当権は外れる
- 根抵当権は枠内であれば何度も借りてよく、担保（時計）は設定したまま
というちがいがあります。
一番身近なのは住宅ローン
住宅ローンを借りるとき、多くの場合は自宅の土地と建物を担保としてとられます。
住宅ローンは１回こっきりのローンで、返済が終わればもう担保はいらないよ、となるので「抵当権」が設定されます。
まとめ
抵当権と根抵当権のちがいについてお話ししました。
細かい話は省略してお話ししましたが、なんとなくちがいが分かったかと思います。
事業をしている方で不動産を担保にお金を借りる場合は、必ずと言っていいほど「抵当権」「根抵当権」の話が出てきますので、しっかりと理解しておきましょう。